搞懂了！医保已办退休，为啥还得终身缴医保？

景点排名 2025年08月31日 17:53 3 admin

不少人退休后翻开医保卡账单，都会纳闷：明明已经办了医保退休，怎么每月还在扣钱？不是说缴满年限就“一劳永逸”了吗？其实这事儿不怪政策“出尔反尔”，背后全是医保制度的具体规则，今天就把这些门道说透。

一、先搞清楚：退休后还缴医保，多半是这3个原因

不是所有退休人员都要终身缴医保，得先看你有没有“踩中”这几个关键点，每一个都有明确政策依据，不是银行乱扣钱。

1. 你的医保缴费年限，没达到当地“及格线”

《社会保险法》第二十七条早就说清楚了：退休后想免缴医保享待遇，得满足两个条件——到法定退休年龄，且累计缴费满当地规定年限。但这个“年限”不是全国统一的，各地自己定规矩，差别还不小：

- 北京、上海要求松点：男缴满25年、女20年；

- 广州、重庆严一些：男要30年、女25年，而且实际缴费年限不能少于10年；

- 山东更明确：2026年起全省统一调成男30年、女25年，之前没缴够的得补。

说白了，你退休时要是没缴够这个年限，要么一次性补够，要么按月接着缴，啥时候缴满了，啥时候才能停。比如有人退休时只缴了15年，离当地要求的25年差10年，那就得接着缴10年，期间照样能享受医保报销，就是得自己掏缴费的钱。

2. 大病保险要“小额持续缴”，这是隐形门槛

就算你基本医保缴满年限了，不少地方还要求终身缴大病保险——这笔钱不多，但得一直交，通常直接从医保卡返款里扣，不用你额外掏钱。

比如北京：70岁以下退休人员每月医保卡返100块，其中3块自动扣成大病保险费；陕西白河县，灵活就业退休人员每年缴96块大病保险，也是从个人账户划扣。

别觉得这钱冤枉，大病保险是管“巨额医疗费”的，比如癌症治疗、器官移植这些花几十万的情况，靠基本医保报不完，得靠大病保险补，缴这点钱是为了扛住这种高风险。

3. 政策调整有“时间差”，老规矩跟新要求没接上

这些年人口老龄化越来越严重，不少地方都在慢慢提高医保缴费年限，比如广东计划2030年把职工医保年限统一成男30年、女25年；四川说2035年前全省统一标准。

这就导致有些退休人员“赶在中间”——退休时按老规矩够年限了，但新政策出来后，得按新标准补差额。比如某地以前要求男25年，现在调成30年，刚退休的人就得补5年的钱，不然还得接着缴。

二、同是退休，为啥有人缴有人不缴？地方政策差太多

医保是“市级统筹”，简单说就是“各地管各地的”，所以哪怕同省不同市，规矩都可能不一样，这也是很多人困惑的根源。

1. 缴费年限“高低差”：有的20年够，有的得30年

就拿全国来看，缴费年限能分成三档：

- 低门槛：北京、上海、天津这些地方，男25年、女20年，是目前全国最低的；

- 中门槛：江苏、浙江、湖北，大多是男25-30年、女20-25年，比如武汉要求男30年、女25年；

- 高门槛：重庆、广州、深圳，直接定到男30年、女25年，而且强调“实际缴费满10年”——意思是你以前靠工龄折算的“视同缴费年限”不算，得真金白银缴够10年才行。

2. 补缴规则“松紧差”：有的能一次补，有的得按月缴

就算没缴够年限，各地补钱的方式也不一样：

- 一次性补缴：多数地方允许退休时把差额一次补清，比如差5年，按当年缴费基数算好总钱数，一次交完就能停缴；

- 按月续缴：适合手里没钱的人，比如差8年，每个月按灵活就业人员标准缴，缴满8年为止，期间不影响报销；

- 特殊优惠：有些地方对知青、退役军人、下岗职工有照顾，比如厦门能把上山下乡的工龄、参军年限折算成医保年限，少补不少钱。

3. 大病保险“缴费差”：有的定额缴，有的按比例扣

大病保险的缴费方式也分三种：

- 定额缴：比如徐州退休人员每年缴144块，一年一扣；陕西有些县每年96块，固定金额；

- 按比例缴：比如株洲按养老金的1%扣，每月从养老金里划，养老金多就多扣点，少就少扣点；

- 一次性补缴：上海要求退休时一次缴清12年的大病保险费，大概1440块，之后就不用再缴了。

三、为啥要搞“终身缴”？不是折腾人，是制度必需

很多人觉得“缴满年限还得缴，这不公平”，但其实这是医保制度应对现实的无奈选择，背后有三个绕不开的原因。

1. 医保基金快“扛不住”了，得靠缴费补缺口

现在退休人员越来越多，看病次数也比在职的多——2024年数据显示，退休人员人均每年门诊就诊4.2次，是在职职工的2倍多，住院费用更是高15%。

但在职的缴费人数增长慢，医保基金收入增速赶不上支出增速，有些地方已经出现“当年收的钱不够花”的情况。要是退休人员全不缴费，光靠在职的撑着，基金很快就会见底，最后大家都没医保用。

2. 要“代际公平”：不能让在职的扛所有压力

医保本质是“现收现付”——现在在职人员缴的钱，用来给现在的退休人员报销。要是退休人员完全不缴费，等于在职的不仅要养自己的家，还要养退休人员的医保，压力太大了。

就像南开大学一位教授说的：“终身缴费不是要折腾退休人员，是让退休和在职的一起承担责任，不然在职的缴得越来越多，最后可能没人愿意缴了。”

3. 跟国际接轨：很多国家都这么干

不止我国，全球实行社会医保的国家，大多要求退休人员继续缴费：

- 德国：退休人员按养老金的2%缴医保费，用来保大病；

- 日本：70岁以上老人看病，自己还得掏30%的钱，相当于间接缴费；

- 韩国：退休人员每月缴固定金额的医保费，不缴就停待遇。

我国的“终身缴”其实是“改良版”，只让没缴够年限的、或缴大病保险的继续缴，比国外宽松多了。

四、退休后还得缴医保？别慌，这4个办法能应对

要是你退休后还在缴医保，别光焦虑，按这几步做，能少花钱、少走弯路。

1. 先查自己的“缴费年限”，别稀里糊涂缴

第一步先搞清楚自己差多少：

- 线上查：下载“国家医保服务平台”APP，登录后在“缴费记录”里能看到累计缴费年限，包括视同缴费（工龄折算的）和实际缴费；

- 线下查：去当地医保局窗口，带身份证和医保卡，让工作人员打一份明细，能清楚看到差几年、差的是实际缴费还是视同缴费。

查清楚了才知道要不要缴、缴多久，避免多缴冤枉钱。

2. 选对补缴方式：有钱一次补，没钱按月缴

- 一次性补缴：适合手里有闲钱的，比如差3年，按当地最低缴费基数算，一次补完，之后不用再管，省心；

- 按月续缴：适合退休金少、手里没钱的，每月按灵活就业标准缴，比如每月缴500块，缴满年限就停，期间照样能报销，不影响看病。

有些地方对补缴还有优惠，比如差10年以上的，一次性补缴能打9折，去医保局问清楚有没有这类政策。

3. 别浪费“视同缴费年限”，能省不少钱

很多人不知道，以前的一些经历能折算成医保年限，不用真金白银缴：

- 1998年医保制度实施前的工龄，比如你1990年上班，到1998年这8年，算视同缴费；

- 上山下乡的知青，下乡的年限能折算；

- 退役军人的服役年限，比如当了5年兵，这5年算视同缴费。

要是你有这些经历，一定要找相关证明（比如档案、退伍证），去医保局办认定，能少补好几年的钱。

4. 盯紧地方政策调整，别错过“过渡期”

很多地方提高缴费年限时，会设“过渡期”，比如山东说2026年才统一年限，2025年底前退休的，还按老规矩来，不用补差额；广东2030年才到30年，现在退休的差几年，能慢慢补。

平时多关注当地医保局官网、公众号，有政策调整会提前通知，别等过了过渡期才发现，得多缴钱。

五、未来趋势：终身缴会成常态吗？

说实话，从现在的趋势看，医保“终身缴”大概率会越来越普遍，但不是“所有人都得缴一辈子”，而是朝着“精准化”方向走：

- 基本医保：缴满统一年限（比如未来全国统一男30年、女25年）就停缴，不用再缴；

- 大病保险：不管缴没缴满基本年限，都得小额终身缴，用来扛高额医疗费；

- 补充保险：想报得更多，比如私立医院、进口药，自己买商业医保，自愿选择。

其实换个角度想，退休后缴点医保，不是负担，是“保险”——比如每月扣100块，万一得大病，能报几十万，这性价比比存银行、买理财高多了。

最后总结一句：退休后还缴医保，不是政策“坑人”，是为了让医保制度能持续下去，让大家老了看病有保障。关键是先查清楚自己的情况，选对缴费方式，别稀里糊涂漏缴、多缴，这才是最实在的。

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