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公积金新政要来了！账户里的钱该提还是留？答案超明白！

景点排名 2025年11月04日 07:58 1 admin

最近刷到不少关于“公积金新政”的消息，身边朋友都在讨论：有人说“新政能提更多钱”，有人说“留着买房利息更划算”，还有人慌慌张张跑去咨询，生怕自己错过红利或者踩了坑。


公积金新政要来了！账户里的钱该提还是留？答案超明白！

公积金这东西，关系到咱们每个上班族的“钱袋子”，账户里的钱都是自己辛苦攒的，不管是提出来补贴生活，还是留着买房、还贷，都得慎重。这次新政到底改了啥？跟咱们普通人有啥关系？账户里的钱到底该提还是留？提了有啥好处，又有啥风险？留着会不会更划算？

今天就把这些问题扒得明明白白，全是大家最关心的干货，没有复杂术语，全是大白话，不管你是准备买房、还贷，还是单纯想改善生活，看完这篇心里就有数了！

一、先搞懂：公积金新政到底“新”在哪？不是所有人都受益

说起公积金，大家都知道是“买房福利”，但其实它的用途早就不局限于买房了。这次新政的核心，是“优化使用规则、扩大使用范围、简化提取流程”，但不是所有人都能享受到所有红利，得先搞清楚新政的关键变化，才知道自己该不该动账户里的钱。

首先是提取条件放宽。以前提取公积金，要么是买房、还贷、装修，要么是退休、离职、出国定居，条件比较严格。新政之后，不少城市新增了提取场景：比如租房可以提取的金额提高了，有些城市取消了“需连续缴纳满6个月”的限制；还有的城市支持“大病医疗提取”，家人患病也能用上公积金；甚至部分城市允许“无房职工提取公积金补贴生活”，不用再等特定用途。

其次是贷款政策优化。这对准备买房的人来说是重点：一方面，不少城市提高了公积金贷款额度，夫妻双方共同贷款的额度上限明显提升；另一方面，贷款利率保持较低水平，而且部分城市取消了“首套房、二套房”的贷款额度差异，或者降低了二套房贷款的首付比例；还有个关键变化，有些城市支持“公积金异地贷款”，在外地交的公积金，回老家买房也能用上。

然后是提取流程简化。以前提公积金，要跑好几趟柜台，带一堆证明材料，审批还得等好几天。新政之后，大部分城市实现了“线上提取”，在手机APP上提交申请，几分钟就能审核通过，钱直接到银行卡；需要的证明材料也大幅减少，比如租房提取不用再提供租赁合同，凭无房证明就能办。

最后是缴存规则调整。部分城市调整了公积金缴存基数上限和比例，企业可以根据自身情况在规定范围内自主选择缴存比例，这对上班族来说，意味着公积金账户里的钱可能会变多，或者企业缴存压力减轻，间接保障了职工的缴存权益。

但这里要提醒一句：新政不是“全国统一”的，不同城市的调整幅度和实施时间不一样。比如有的城市重点放宽租房提取，有的城市侧重提高贷款额度，所以不能盲目跟风，得先看看自己所在城市的具体政策。

二、划重点：账户里的钱“提出来”，适合这几类人！

很多人觉得“公积金躺在账户里利息低，不如提出来花”，这话有道理，但不是所有人都适合提取。如果符合以下情况，提出来确实能改善生活，而且不影响后续使用。

第一类是短期不打算买房、还贷的无房族。如果短期内没有买房计划，而且租房压力大，新政之后租房提取额度提高，流程又简化，完全可以提出来补贴房租。比如以前每个月能提1500元，现在能提2500元，一年下来就是12000元，能大大减轻生活压力。另外，要是近期有大额开支，比如孩子学费、家人医疗费，或者想装修老房子，也可以根据新政的放宽条件提取，不用让钱躺在账户里“睡大觉”。

第二类是已经买房但没使用公积金贷款的人。如果买房时用的是商业贷款，没有用公积金，新政之后可以申请“商业贷款转公积金贷款”，或者提高“商贷代扣公积金”的额度，这样能减少月供压力。要是暂时不想转贷，也可以提取公积金偿还商贷本金，一次性提取一部分，能少还不少利息。

第三类是临近退休、准备离职的人。如果还有几年就退休了，而且没有房贷压力，公积金账户里的钱可以慢慢提取出来，补充养老资金。要是准备离职后回老家发展，或者创业，部分城市允许“离职提取公积金”，只要满足一定条件，就能把账户里的钱全部提出来，作为启动资金或生活储备。

第四类是生活遇到突发困难的人。比如家人突发大病，需要大额医疗费，或者遇到自然灾害导致房屋受损，新政之后这类情况也能提取公积金，解燃眉之急。以前很多人不知道公积金能用于大病医疗，导致急需用钱时只能四处借钱，现在政策放宽，相当于多了一份保障。

但提取也有“坑”：比如部分城市规定，提取公积金后，短期内不能申请公积金贷款（比如提取后6个月内）；而且提取之后，公积金账户余额减少，可能会影响贷款额度（很多城市的贷款额度是根据账户余额的倍数计算的）。所以提取前一定要想清楚：短期会不会用到公积金贷款？提取后会不会影响后续权益？

三、敲黑板：账户里的钱“留下来”，反而更划算！

有些朋友觉得“提取公积金不划算”，宁愿让钱留在账户里，其实对这几类人来说，留下来确实能发挥更大价值，甚至能“钱生钱”。

第一类是近期有买房计划的人。这是最核心的受益群体！公积金贷款的利率比商业贷款低很多，现在商业贷款年利率大概在4%以上，而公积金贷款年利率只有3%左右，贷款100万，30年下来能省几十万利息。而且很多城市的贷款额度和账户余额挂钩，余额越多，能贷的钱就越多。比如有的城市规定贷款额度是账户余额的20倍，账户里有10万，就能贷200万；如果提前提取了5万，余额只剩5万，贷款额度就变成100万，可能会影响买房计划。

第二类是正在用公积金还贷的人。如果已经办理了公积金贷款，账户里的钱可以自动代扣月供，不用自己每个月从工资里掏钱，相当于减轻了月供需压力。而且留着余额，万一以后想提前还款，也能直接用公积金余额冲抵本金，减少利息支出。要是提前提取了，月供就得自己用工资承担，反而不划算。

第三类是追求稳定收益、风险承受能力低的人。虽然公积金的存款利息不高（年利率大概1.5%左右），但胜在安全稳定，而且是复利计息，积少成多也能有一笔不少的收入。对那些不想承担理财风险，又觉得钱放在银行活期利息太低的人来说，公积金账户相当于一个“安全的储蓄罐”，既能保值，又能在需要的时候用在刀刃上。

第四类是所在城市政策倾斜“长期缴存者”的人。有些城市为了鼓励职工长期缴存公积金，出台了额外福利：比如缴存年限越长，贷款额度越高；或者长期缴存者在申请公积金贷款时，能享受更低的利率折扣。对这类人来说，留着公积金不仅能保障贷款权益，还能享受额外福利，提取反而不划算。

这里要强调一个误区：很多人觉得“公积金利息低，不如提出来理财”，但理财有风险，而且公积金的核心价值是“低息贷款”，不是“存款收益”。如果因为一时贪心提取了公积金，导致后续买房不能享受低息贷款，反而会亏更多。

四、避坑指南：提或留，这5个细节千万别忽略！

不管是决定提取还是留下，都有几个关键细节要注意，不然很容易踩坑，甚至影响后续权益。

第一个细节：先查自己所在城市的具体政策。新政是“全国指导、地方落实”，每个城市的调整不一样。比如有的城市租房提取额度提高了，但有的城市没变化；有的城市支持异地贷款，有的城市还在限制。所以第一步一定要登录当地公积金管理中心官网，或者打12329热线，查清楚自己所在城市的政策，别跟着网上的“通用攻略”瞎操作。

第二个细节：提取后影响贷款额度，一定要算清楚。前面提到过，很多城市的贷款额度和账户余额挂钩，提取后余额减少，贷款额度会跟着降低。如果近期有买房计划，一定要先算清楚：提取后能贷的钱够不够？如果不够，宁愿暂时不提取，或者只提取一部分，别影响买房贷款。

第三个细节：警惕“违规提取”的风险。有些中介说“能帮你违规提取公积金，只要付手续费”，千万别信！违规提取公积金属于骗提行为，一旦被发现，不仅要把钱退回去，还要被罚款，甚至会影响后续公积金的缴存和使用，严重的还会影响个人征信。新政之后提取流程已经很简化了，符合条件自己就能办，完全不用找中介。

第四个细节：提取次数和额度有限制，别超额。不是想提多少就能提多少，也不是想什么时候提就能什么时候提。比如租房提取，大部分城市是“每月提取一次”或“每季度提取一次”，而且有年度提取上限；买房提取也有额度限制，不能超过购房总价款。提取前一定要看清楚当地的规定，别因为超额提取影响后续权益。

第五个细节：留足“应急资金”，别把公积金提光。就算符合提取条件，也别把账户里的钱全部提光，最好留一部分作为应急资金。比如万一以后突然想买房、或者遇到突发困难，账户里有余额就能直接用，不用再等缴存积累。而且部分城市规定，公积金账户余额不能为零，否则会影响缴存状态，这点也要注意。

五、终极建议：不同人群，这样选更靠谱！

说了这么多，到底该提还是留？其实没有绝对的答案，关键看你的个人情况。这里给不同人群的终极建议，直接对号入座就行！

如果你是刚工作不久、短期不买房的年轻人：如果租房压力大，或者想攒钱创业、旅游、提升自己，可以根据当地政策提取一部分公积金，补贴生活或作为发展资金。但建议别提光，留一部分余额，避免以后突然有买房计划，影响贷款额度。

如果你是准备买房的刚需族：千万别轻易提取！一定要留足账户余额，这样才能申请更高的贷款额度，享受低息福利。如果资金紧张，可以先申请公积金贷款，之后再根据政策提取余额偿还月供或本金，这样既不影响贷款，又能减轻压力。

如果你是已经买房、正在还贷的人：如果用的是公积金贷款，建议留着余额自动代扣月供；如果用的是商业贷款，可以提取公积金偿还商贷，或者申请商转公，减少利息支出。具体选哪种，看自己的月供压力和贷款剩余年限。

如果你是临近退休、没有房贷压力的人：可以慢慢提取公积金，补充养老资金。比如每个月提取一部分，或者分几次提取，既能改善退休生活，又不影响后续权益。

如果你是生活遇到突发困难的人：优先提取公积金解燃眉之急！比如家人大病、房屋受损等情况，公积金就是为了保障职工的基本生活需求，这时候提取完全合理，不用有顾虑。

最后要强调的是，公积金是咱们的“福利保障”，不是“短期理财工具”，决策时要长远考虑，别只看眼前利益。新政的初衷是让公积金更好地为大家服务，只要根据自己的情况合理选择，就能最大化享受政策红利。

结尾：你会提取还是保留公积金？来聊聊你的选择！

公积金新政的落地，对咱们普通人来说是好事，不管是提取还是保留，都有了更多选择。但每个人的情况不一样，选择自然也不同。

你所在的城市公积金新政已经实施了吗？你是准备把账户里的钱提出来补贴生活，还是留着买房、还贷？有没有遇到过公积金提取或贷款的坑？欢迎在评论区聊聊你的经历和选择，咱们互相交流经验，避免踩坑！

本文仅供读者参考，具体的以官方通知为准！

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